И вот несколько слов о правильном порядке построения «подушек»:
Если у человека еще нет сбережений, сначала необходимо создать резервный фонд не менее 30000 рублей.
Далее стоит урегулировать все долги (кроме ипотечных и студенческих займов). Стоит отдать их как можно скорее, например, в соответствии со способом, описанным в этой статье или воспользоваться советов QBF и собрать сбалансированный портфель.
Только после того, как человек выйдет из долга, он должен начать создавать «фонд безопасности», эквивалентный 3-6 месяцам затрат (или более).
Как подушка безопасности относится к фонду нерегулярных расходов (ФНД), описанному в этой статье? По определению, ФНД не защищает инвесторов от потери доходов. Это только специальный фонд для финансирования тех расходов, которые не являются фиксированными ежемесячными расходами, но которые обязательно появятся в течение календарного года.
ФНД может (и должен) быть элементом финансовой подушки, но следует помнить, что сумма годовых нерегулярных расходов отличается, а общая сумма годовых затрат — другая. Однако, если человек работал систематически и смогли построить ФНД, может оказаться, что его текущая сумма совпадает со стоимостью ожидаемой нами финансовой подушки. Но также необходимо знать, что эта ситуация будет продолжаться только до тех пор, пока не понесутся большие нерегулярные расходы. Например: если покрывается стоимость отпусков из фонда нерегулярных расходов, то финансовый резерв может резко сократиться. Вот почему рекомендуется создавать фонд безопасности (финансовую подушку) независимо от фонда нерегулярных расходов. Их цель другая. По замыслу ФНД планируется распределить (потратить накопленные там деньги), а финансовую подушку — по замыслу планируется не тратить — пока в этом нет необходимости.
И тут можно подойти к другой важной теме: где и как хранить отдельные средства?
Место для хранения подушек
С одной стороны, средства должны храниться таким образом, чтобы при необходимости их можно было эффективно использовать. С другой стороны — они не должны быть слишком легко доступны. И они точно не должны смешиваться с деньгами, выделяемыми на повседневные расходы.
Самое простое и эффективное решение — положить эти деньги на сберегательные счета или срочные вклады. Если есть счета в нескольких банках, стоит размещать средства там, где лучшая процентная ставка. Таким образом, несколько можно затруднить доступ к этим средствам (чтобы не было соблазна сделать быстрый внутренний перевод).
Некоторые банки уже позволяют указывать свое имя для счетов или субсчетов, и стоит воспользоваться этой опцией. Название может также включать целевую сумму данного фонда, что позволит отслеживать (не задумываясь), достиг ли человек желаемой целевой суммы или нет.